Conheça as principais modalidades de crédito e qual a melhor para cada tipo de cliente de acordo com o seu perfil e sua necessidade.
Existem diversas modalidades de crédito no mercado, cada uma com suas características, vantagens e finalidades.
A maioria dos empréstimos são utilizados para realizar um sonho específico, investir ou quitar dívidas em aberto. Portanto, explicaremos quais as melhores opções para cada tipo de cliente de acordo com suas necessidades e perfis.
Um empréstimo também pode ser utilizado para trocar uma dívida mais cara, por uma mais barata, como no caso da portabilidade ou do refinanciamento. Entre as várias outras modalidades que existem e que podem ser exploradas neste segmento.
Portanto, neste artigo vamos te explicar melhor qual a modalidade certa para cada situação.
Qual a modalidade de crédito certa para cada cliente?
Para cada necessidade específica, existe uma modalidade de crédito perfeita. Por isso, é importante entender a realidade do cliente, a sua finalidade para o crédito, o perfil do cliente, além de seus desejos e intenções. Para que assim, você possa auxiliar o cliente e ajudá-lo a escolher a modalidade certa para aquele momento. É mais que apenas vender é poder de fato contribuir e suprir com a necessidade de alguém.
Empréstimo pessoal
Uma das mais conhecidas e procuradas linhas de crédito do mercado, o empréstimo pessoal tem taxas que variam de acordo com o banco. Além disso, qualquer pessoa com mais de 18 anos pode contratar e utilizar para qualquer fim. Portanto, o cliente pode ser utilizar a modalidade para tudo que precisar, sem a necessidade de apresentar o motivo da contratação. Ideal para emergências já que possui rápida liberação, para situações que são necessárias uma quantia menor de dinheiro. Enfim, o empréstimo pessoal pode ser contratado para inúmeras finalidades, como: quitação de dívida, uma pequena reforma, uma viagem, emergências variadas, entre outras situações. Lembrando que, as parcelas deste tipo de empréstimo costumam ser maiores que as do consignado. Por isso, é importante explicar tudo isso para o cliente, para que ele possa fazer as contas e ver se realmente pode pagar as parcelas.
As formas de pagamento do empréstimo pessoal podem variar de um banco para o outro. Algumas delas são boletos, descontos diretamente da folha de pagamento ou contas de energia. Além disso, a modalidade pode ou não aceitar negativados ou clientes com contas de energia em atraso. Tudo vai depender, mais uma vez, das regras do banco.
Empréstimo consignado
Agora sim, o empréstimo mais famoso e procurado do mercado. O queridinho de servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS. Claro, que estamos falando do Consignado, a modalidade mais barata do segmento que possui taxas menores, prazos maiores e tem as parcelas descontadas diretamente da folha de pagamento. Essa é a opção mais rentável para as pessoas que fazem parte do público atendido por essa modalidade. Já que o consignado não pode ser contratado por todas as pessoas. Portanto, uma opção muito vantajosa para quem precisa de dinheiro rápido e parcelas menores. Ideal para quitar pequenas dívidas, para emergências do dia a dia, reformas, viagens, necessidades médicas, entre outras.
Financiamento
O financiamento é uma das linhas de crédito do empréstimo pessoal. O financiamento é diferente do empréstimo pessoal, pois tem a compra específica. Isso significa que, ao solicitar o crédito é preciso apresentar o motivo do investimento, seja a compra de um veículo ou um imóvel, por exemplo. O crédito vai depender do valor do bem que será comprado. Os juros para essa modalidade costumam ser iguais aos do empréstimo pessoal.
O FGTS pode ser utilizado para fazer o valor e os juros do financiamento diminuírem. O bem adquirido fica como garantia da instituição que liberou o crédito. Ou seja, ao atrasar as parcelas, o cliente corre o risco de perder o carro ou o imóvel. Portanto, esta é uma modalidade destinada para quem tem pressa na aquisição de bens de valores mais altos, com parcelas e prazos maiores.
Consórcio
O consórcio é uma modalidade de compra diferente. Pois, consiste na união de pessoas físicas ou jurídicas, que formam grupos com o mesmo objetivo: fazer uma poupança para adquirir um bem. Seja ele imóvel, veículo ou até mesmo serviços como viagens, estudos, festas, procedimentos estéticos e entre outros.
Administradora de consórcio ou bancos é quem faz a formação desses grupos, que devem ter a autorização e fiscalização do Banco Central do Brasil – BACEN.
O consórcio é indicado para pessoas que não tenham pressa, pois as compras são de médio a longo prazo. Funcionando como investimento ou planejamento financeiro.
A modalidade funciona sem juros, apenas com a cobrança das taxas administrativas, que geralmente, são menores que as taxas do financiamento. Podendo escolher o que deseja comprar dentro das modalidades oferecidas pela administradora ou banco, somente no ato da compra. No consórcio o valor do bem ou serviço tem o prazo determinado pela administradora ou banco. Todos os integrantes deste grupo contribuem ao longo desse período, mensalmente ou conforme estipulado no contrato previamente. A administradora faz a contemplação com a carta de crédito no valor do contrato, através de sorteio ou lance, até todos os integrantes do grupo serem contemplados.
Cartão Consignado ou Cartão Benefício
O Cartão Consignado ou o Cartão Benefício são ótimas opções para servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS. Não possuem anuidade, juros altos e contam com as mesmas funções do cartão de crédito convencional. Além da opção de saque do limite e desconto de parte da fatura diretamente na folha de pagamento do cliente. Abaixo explicamos um pouco de como funciona cada produto.
Cartão Consignado:
Esta opção de crédito versátil e vantajosa gera inúmeras dúvidas. Um cartão exclusivo para aposentados, pensionistas e servidores públicos e liberado também há pouco tempo para os beneficiários do BPC/LOAS. O principal diferencial dessa modalidade de crédito são as taxas de juros mais baixas, se comparado com um cartão de crédito comum.
A reserva RMC está vinculada ao cartão consignado e tem até 5% da margem disponível comprometida. Dessa forma, pode ser utilizado para compras e saques de até 70% do limite. O cartão consignado tem as mesmas funções de um cartão de crédito convencional. Existem algumas diferenças, a principal delas é a parcela, que também é descontada da folha de pagamento, reduzindo a chance de inadimplência.
Cartão Benefício:
A utilização do Cartão Benefício Consignado depende da reserva de cartão consignado. Porém, é importante ressaltar que os limites, faixas etárias e demais regras vão variar de acordo com o banco. O beneficiário deve ter entre 18 a 80 anos e, para as idades mais avançadas, pode variar de acordo com o banco ou instituição financeira.
Além disso, os beneficiários podem sacar até 70% do limite disponível e os outros 30% restantes, são para as demais operações. A modalidade aceita negativados. Isso porque, parte da fatura é descontada da folha de pagamento do beneficiário ou servidor público. Portanto, por se tratar de uma modalidade consignável, possui juros bem menores do que as outras alternativas.
É importante ressaltar que é preciso instruir o cliente sobre as taxas de juros e os prazos. Para que ele faça as contas antes de contratar o crédito, pois a parcela não pode ser maior que um terço do salário. Dessa forma, evitando o endividamento.
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