O Cartão Consignado é um dos melhores produtos do mercado, tanto para o Correspondente Bancário, como para o cliente.
O que é o Cartão Consignado?
Esta opção de crédito versátil e vantajosa gera inúmeras dúvidas. Se você quer entender melhor sobre essa modalidade, confira esse artigo que preparamos para te ajudar.
Em 2015, o Governo Federal criou a Medida Provisória 681, que permitiu que os beneficiários de aposentadoria e pensão do INSS, pudessem utilizar 5% da renda, exclusivamente para a amortização de despesas contraídas por meio do cartão consignado ou para a utilização com a finalidade de saque. Diante disso, a medida provisória 681/2015 se converteu na Lei 13.172, em 21 de outubro de 2015.
Como utilizar o Cartão?
Mas o que de fato é esse produto que gera tantas dúvidas? Trata-se de um cartão exclusivo para aposentados, pensionistas e servidores públicos e há pouco tempo foi liberado também para beneficiários do BPC/LOAS. O principal diferencial dessa modalidade de crédito são as taxas de juros mais baixas, se comparado com um cartão de crédito comum.
Contudo, o cartão consignado é vinculado à reserva RMC e ter até 5% da margem disponível comprometida. Dessa forma, podendo ser utilizado para compras e saques de até 70% do limite. O mesmo tem as mesmas funções de um cartão de crédito convencional, porém, existem algumas diferenças, a principal delas é a parcela, que assim como o empréstimo consignado, também é descontada da folha de pagamento, reduzindo a chance de inadimplência.
Como funciona este Cartão?
Conforme, muitos já sabem a margem consignável é de 35%, 30% destinados ao empréstimo consignado e 5% destinados ao cartão de crédito consignado. Porém, esse valor só é descontado se o cliente fizer compras ou saques. Sobretudo os gastos feitos no cartão, vem detalhados na fatura. Podendo assim, efetuar o pagamento parcial ou total.
Além disso, o cliente poderá escolher não pagar valor adicional e o banco seguirá descontando o mínimo, até a quitação do total da dívida.
Portanto, como já citado acima, o cartão consignado tem até 70% do limite disponível para saque e pode também ser utilizado para compras em lojas físicas ou on-line.
Posteriormente, esta é a melhor opção de cartão para aposentados, pensionistas ou servidores públicos.
Quais os critérios de contratação do Cartão Consignado?
Contudo, para contratar essa modalidade de crédito é preciso atender alguns critérios:
- Não é permitido emitir adicional ou derivado de cartão de crédito;
- A cobrança de taxa de manutenção ou anuidade é proibida;
- A instituição financeira pode fazer a cobrança de até R$ 15,00 de taxa para emitir o cartão e poderá ser divido em 3x;
- Não é permitido aplicar juros sobre o valor das compras feitas no cartão quando efetuado pagamento total da fatura em parcela única;
- O beneficiário pode cancelar o cartão a qualquer momento.
Quais as vantagens do Cartão Consignado?
O que mais chama a atenção nesta modalidade de crédito são os benefícios, principalmente se compararmos com os cartões convencionais. Diante disso, entenda o porquê desse produto se destacar no mercado. Conheça as vantagens:
- Disponível para negativados;
- Opção de saque de até 70% do limite em caixas eletrônicos 24h;
- Não tem anuidade e nem taxa de manutenção;
- Descontos em diversas lojas;
- Aceito em inúmeros estabelecimentos espalhados pelo Brasil;
- Pagamento da fatura com valor mínimo descontado direto no holerite ou pagamento do valor do saldo restante por boleto;
Quais as diferenças entre o Cartão Consignado e o Cartão de Crédito Comum?
Uma das principais diferenças é que o cartão de crédito comum pode ser contratado por qualquer pessoa, já o cartão consignado é destinado apenas para aposentados, pensionistas do INSS e funcionários públicos.
Além disso, outra característica presente apenas neste cartão é o desconto direto na folha de pagamento e a ausência de anuidade. Além disso, as taxas de juros são mais baixas, como todas as opções consignadas.
O cartão ainda permite a contratação por negativados, diferente do cartão comum. Devido ao baixo índice de inadimplência, o cartão consignado não tem consulta nos órgãos como SPC e SERASA.
Existem diferenças também no prazo de pagamento do cartão comum que é em média de 30 a 35 dias, já o cartão consignado tem um período de até 50 dias.
Quais as diferenças entre Cartão Consignado e Empréstimo Consignado?
Apesar de serem modalidades que pertencem ao mercado consignado, existem diferenças entre o cartão e o empréstimo consignado, entenda quais são elas:
Limite de crédito
Depende de cada banco contratante, mas pode variar bastante de uma modalidade para outra.
Margem Consignável
A margem é a porcentagem do valor líquido total, que pode ser comprometida com a contratação de um empréstimo ou cartão consignado, 30% são destinados a empréstimo consignado e apenas 5% podem ser comprometidos com o cartão de crédito consignado.
Taxa de juros
Assim como o limite, as taxas de juros do cartão consignado e do empréstimo consignado são diferentes também, variando de banco para banco.
Vale lembrar que o INSS estipulou um teto para a taxa de juros nominal de ambos.
Custo Efetivo Total (CET)
O CET é a taxa que realmente é paga considerando todos os custos da contratação tanto do cartão consignado, como do empréstimo consignado. Entenda o que está incluso do Custo Efetivo Total: taxa de juros, taxa de análise, IOF, TAC (taxa de abertura de conta), taxas administrativas do geral, taxa de manutenção, entre outras tarifas.
Ressaltando que, o cartão consignado não possui anuidade, porém pode haver taxa de emissão, de acordo com o banco.
*Os custos e taxas impactam no CET e por isso podem haver diferenças nos valores das modalidades.
Desconto no pagamento
No caso do empréstimo consignado, o valor descontado do salário, benefício ou pensão é fixo. Já no cartão consignado esse desconto vai variar de acordo com o que foi gasto na fatura.
Prazo de pagamento
Para o empréstimo esse prazo vai depender do número de parcelas contratadas.
Já o cartão consignado possui dois prazos para pagamento. O valor da margem consignável será descontado automaticamente na data de vencimento. Mas o contratante pode gastar um valor maior do que a margem, se ele efetuar o pagamento total (margem + saldo restante) não haverá cobrança de juros.
Autorização consignatária
O cartão pode ser emitido apenas uma vez e em um único banco contratado, já o empréstimo pode ser contratado várias vezes e por bancos ou instituições financeiras diferentes.
Como escolher o melhor Cartão Consignado?
Agora você já sabe o que é o cartão consignado e como essa modalidade de crédito funciona. Dessa forma, ficou fácil escolher o melhor para você. Por isso, entenda o que levar em consideração na hora de tomar a sua decisão.
Limite
Um fator muito importante na hora de escolher, é sem dúvidas o limite do cartão, mesmo que este limite dependa da margem consignável, ou seja, da quantidade de crédito disponível para ser utilizado. Fica a critério do cliente escolher o que for melhor para ele, em relação ao valor.
Taxa de Juros
O que também deve ser avaliado antes de contratar o cartão, são as taxas de juros que variam de acordo com o banco ou instituição financeira.
Credibilidade
Pode parecer óbvio citarmos credibilidade, mas vale lembrar, a importância de contratar produtos financeiros de bancos ou instituições financeiras sérias, que ofereçam segurança nas transações. É muito importante pesquisar e buscar o máximo de conhecimento possível para fazer o melhor negócio.
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