O mercado de crédito é abrangente e repleto de modalidades e produtos. Entre eles, está o refinanciamento — uma opção que ajuda consumidores a equilibrar as finanças e evita possíveis inadimplências financeiras. Você já ouviu falar sobre o tema? Se ainda não, não se preocupe! Preparamos este conteúdo para te explicar em detalhes como funciona o refinanciamento de empréstimo.
Além disso, você também vai descobrir os tipos exigentes, as principais vantagens e como fazê-lo. Boa leitura!
O que é Refinanciamento?
Mas afinal, o que significa refinanciamento? O Refinanciamento refere-se à possibilidade de renegociar um contrato de crédito que já existe. Ao fazer isso, o consumidor substitui o acordo antigo por um novo. A diferença é que condições importantes, como valores, taxas de juros e prazos, são ajustadas para tornar o pagamento mais vantajoso e facilitado para o contratante.
Esse tipo de renegociação, que é feita na mesma instituição financeira onde o contrato foi fechado, pode ser aplicada sobre diversas linhas de crédito, como empréstimo, financiamento e parcelamento de veículos.
A solução é ideal e costuma ser procurada por quem se encontra endividado ou enfrentou algum imprevisto financeiro, mas deseja organizar e equilibrar as finanças pessoais, aliviando o impacto das parcelas no orçamento.
Como funciona o Refinanciamento de Empréstimo?
Cada instituição financeira é responsável por definir as regras do Refinanciamento, sendo que elas também podem variar conforme o tipo de crédito que será refinanciado.
Se for com base em um empréstimo consignado INSS, por exemplo, as condições podem ser distintas do refinanciamento feito com base em um financiamento de veículo.
De forma geral, para que um Refinanciamento seja possível, é preciso que o contrato atual seja encerrado. Depois, um novo acordo é feito com base nas condições recentes, que serão definidas em comum acordo e com a aprovação do contratante.
Lembrando que pode haver mudança de prazo para o pagamento, como aumento de parcelas e, principalmente, alterações no valor mensal que será pago — já que uma das grandes vantagens do refinanciamento é, justamente, a possibilidade de reduzir as taxas de juros.
Refinanciamento sem troco
No refinanciamento sem troco, o foco principal é renegociar as condições do contrato original com a premissa de amenizar o valor das parcelas ou estender o prazo de pagamento. Como o próprio nome sugere, nenhum crédito adicional é liberado.
Refinanciamento com troco
E o refinanciamento com troco, como funciona? Nesta opção, o banco ou instituição financeira responsável pelo contrato quita o saldo devedor do empréstimo inicial e, depois, libera a diferença como dinheiro para o cliente — eis o chamado “troco”.
Com o dinheiro em mãos, o contratante pode cobrir despesas relevantes ou quitar dívidas.
Exemplo de refinanciamento com troco
Em uma situação hipotética, imagine que João contratou um Empréstimo Pessoal no valor de R$ 20 mil com as condições abaixo e pagou apenas 12 meses.
| CONTRATO ANTIGO | |
| Prazo | 36 meses |
| Taxa de Juros | 3,0% ao mês |
| Parcela Atual | R$ 975,00 |
| Saldo devedor atual | R$ 15 mil (após 12 meses de pagamento |
João decide refinanciar o saldo devedor e precisa de um crédito extra de R$ 5.000,00. As condições do novo contrato devem ficar assim:
| CONTRATO NOVO | |
| Novo valor financiado | R$ 15 mil (saldo devedor) + R$ 5 mil (troco) = R$ 20 mil |
| Novo prazo | 48 meses |
| Nova taxa de juros | 2,2% ao mês |
| Nova parcela estimada | R$ 710,00 |
Com isso, João consegue reduzir a parcela mensal de R$ 975,00 para R$ 710,00, receber um troco de R$ 5 mil e ainda estender o prazo de pagamento, mas com juros menores.
Principais vantagens do Refinanciamento
Como já citamos, com o Refinanciamento é possível garantir melhores condições de empréstimo, mantendo-o no mesmo banco ou instituição financeira. Entre as vantagens de escolher essa opção, pode-se listar.
- Redução da taxas de juros: com o reajuste do contrato, a tendência é que a taxa de juros seja reduzida;
- Diminuição do valor da parcela: com o reajuste das taxas de juros, o valor da parcela também sofre uma alteração;
- Aumento do prazo de pagamento: o prazo de pagamento do empréstimo também pode modificado, ampliando o número de meses do parcelamento;
- Possibilidade de troco: a depender da instituição ou banco, o contratante tem acesso a mais dinheiro;
- Não há consultas no SPC/SERASA: a opção é viável para negativados.
Contudo, é válido lembrar que é importante consultar as regras de Refinanciamento de cada banco ou instituição financeira, pois elas costumam ser distintas, inclusive considerando o tipo de empréstimo sobre qual o refinanciamento será realizado (empréstimo com garantia de veículo/imóvel, consignado, etc).
Quando vale a pena refinanciar?
O Refinanciamento de um empréstimo é recomendado para situações em que as parcelas estão muito altas, comprometendo a renda do cliente.
Por meio desta modalidade, o consumidor pode melhorar as condições do empréstimo, trocando o contrato antigo por um novo no mesmo banco ou instituição financeira.
Assim, evita-se que haja alguma inadimplência em relação ao pagamento do empréstimo realizado, além da interferência em outras dívidas ou despesas que o contratante possua.
Como fazer refinanciamento
Para solicitar esta modalidade é necessário que 15% a 30% das parcelas do empréstimo de origem do cliente já estejam quitadas, sendo que essa exigência pode variar conforme o banco ou instituição financeira responsável pelo contrato. Por isso, sempre entre em contato com o especialista responsável pelo produto que você deseja refinanciar.
Dessa forma, com o Refinanciamento torna-se viável reduzir a taxa de juros, renegociar os prazos e também modificar o valor das parcelas, fazendo com que o contrato existente dê lugar a um novo.
Para solicitar um refinanciamento, é necessário conferir as exigências do banco ou instituição financeira responsável pelo contrato.
Compreender como funciona o refinanciamento de empréstimo é essencial para oferecer soluções mais inteligentes e personalizadas aos seus clientes.
Afinal, essa modalidade pode ser um diferencial competitivo, especialmente quando aplicada com estratégia, transparência e foco na melhoria das condições financeiras do contratante.
Portanto, se você atua no setor financeiro ou deseja ampliar seu portfólio de serviços, o refinanciamento é uma excelente oportunidade para agregar valor, fidelizar clientes e impulsionar resultados.
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