O Consignado surgiu nos anos 1960 e, até hoje, é responsável por grande parte dos empréstimos realizados no Brasil. Agora, a modalidade conta com uma novidade: o chamado “Crédito do Trabalhador”, que surge como uma forma de garantir aos profissionais celetistas mais simplicidade na hora de obter esse tipo de crédito.
Quer saber mais informações sobre o “Crédito do Trabalhador”, como funciona e mais detalhes? Continue neste post até o final. Boa leitura!
O que é o Crédito do Trabalhador do Governo Federal?
Em março de 2025, o Governo Federal assinou a Medida Provisória n° 1292, responsável por oficializar a criação de uma nova linha de Consignado: o Crédito do Trabalhador CLT, o mais novo Consignado do Governo.
A opção surgiu com o propósito de permitir que trabalhadores do setor privado acessem empréstimos consignados mais baratos, usando como garantia até 10% do saldo FGTS e 100% da multa rescisória em caso de demissão.
De acordo com o ministro da Fazenda, Fernando Haddad, “são 47 milhões de pessoas que hoje estão pagando mais de 5% ao mês de juros no crédito pessoal. Com essa garantia que vai ser oferecida, as taxas podem cair 50% ou mais”.
Além de ser uma alternativa ao Consignado Privado via convênio é, também, uma forma de proporcionar à população brasileira mais oportunidades na hora de obter crédito, sendo que os valores disponibilizados podem ser utilizados de diversas formas: da quitação de dívidas até a aquisição de bens e aproveitamento de serviços.
Em relação ao potencial de mercado, em até quatro anos há uma estimativa de que cerca de 19 milhões de trabalhadores celetistas optem pela consignação dos salários, conforme dados da Federação Brasileira de Bancos (Febraban). O número representa mais de R$ 120 bilhões em empréstimos contratados.
- Leia também: O que é Empréstimo Consignado Privado? Saiba mais!
Público-alvo do Crédito do Trabalhador
Essa nova modalidade de crédito, o Consignado do Trabalhador, tem como foco profissionais com carteira assinada, ou seja, todos aqueles trabalhadores que possuem vínculo empregatício.
O público pode englobar desde empregados domésticos, trabalhadores rurais a Microempreendedores Individuais (MEIs).
Consignado CLT: como funciona o Crédito do Trabalhador?
As propostas de crédito são realizadas aos profissionais por meio da autorização do compartilhamento de informações do trabalhador com base na Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD), como nome, CPF, margem do salário disponível e tempo de contratação.
A partir do cruzamento dessas informações, as instituições financeiras habilitadas pelo Governo Federal realizam as ofertas em até 24h, que ficam disponíveis e podem ser consultadas no aplicativo da Carteira de Trabalho Digital (disponível para Android e iOS), a CTPS Digital.
Esse novo formato, portanto, dispensa a necessidade de uma empresa atuando como intermediária na contratação.
Por conta própria, o trabalhador pode analisar e escolher qual das opções disponíveis é mais pertinente. Depois, a contratação é realizada e concluída no canal da instituição selecionada.
Uma coisa permanece igual! Assim como nas outras formas de obter crédito consignado para CLT, o desconto das parcelas do Crédito do Trabalhador também é feito, mensalmente, na folha de pagamento (holerite). Isso permite que as taxas de juros praticadas sejam inferiores às oferecidas via convênio e outras modalidades de empréstimo.
Análise do CNPJ da Empresa
Antes de aprovar o crédito consignado privado na modalidade Crédito do Trabalhador, além da análise individual do colaborador, as instituições financeiras também avaliam o CNPJ da empresa onde o profissional está vinculado.
Essa verificação é fundamental para assegurar a segurança da operação e amenizar os riscos de inadimplência ou interrupção no repasse das parcelas.
Os principais aspectos considerados incluem:
- Situação cadastral ativa e regular na Receita Federal;
- Histórico de repasses e cumprimento de obrigações financeiras;
- Estabilidade da empresa no mercado, levando em conta seu porte, setor de atuação e tempo de funcionamento;
- Confiabilidade no processo de averbação, especialmente quando feito manualmente — quanto mais organizado e eficiente for o setor de RH, melhor será a avaliação da empresa.
Considerando esses pontos, vale reforçar que, caso a empresa não atenda aos critérios exigidos pela instituição financeira, os colaboradores podem ter suas solicitações recusadas, mesmo que tenham um bom perfil de crédito.
Por isso, é essencial que o negócio mantenha as informações atualizadas, realize os repasses corretamente e esteja em conformidade com as exigências do convênio.
Vantagens e pontos de atenção
Agora que você já sabe o que é e como funciona o empréstimo consignado CLT, além do público-alvo e outros detalhes da modalidade, chegou a hora de conferir as vantagens dela e, é claro, alguns pontos de atenção que todo Correspondente deve levar em consideração na hora de atuar com o segmento.
Vamos começar pelas vantagens:
- Facilidade de acesso: voltado para pessoas assalariadas com vínculo celetista, apresenta menos exigências do que empréstimos tradicionais.
- Taxas de juros mais baixas: a MP recomenda que as taxas de juros trabalhadas sejam menores do que as oferecidas por outras modalidades de empréstimo.
- Inclusão financeira: ajuda trabalhadores celetistas e MEIs a entrarem no sistema bancário formal, favorecendo o histórico de crédito.
- Estímulo ao empreendedorismo: o dinheiro pode ser usado para compra de insumos, equipamentos ou como capital de giro para pequenos negócios.
- Prazo de pagamento flexível: alguns programas oferecem prazos longos até a quitação do pagamento.
- Possibilidade de contratação com garantia: algumas modalidades, como o crédito consignado (para trabalhadores com carteira assinada), têm juros ainda menores devido à garantia do desconto direto na folha.
Agora, confira alguns pontos de atenção na hora de atuar com o produto:
Cumpra as normas do Banco Central e do INSS
É obrigatório seguir as regras da Resolução CMN nº 4.935/2021 e outras diretrizes que regulam a atividade, inclusive as expostas na Medida Provisória n° 1292, de 2025. Isso inclui a forma de abordagem, prazo mínimo entre contratos e direitos do consumidor.
Evite assédio comercial e abordagens abusivas
Abordar aposentados, pensionistas ou servidores de forma insistente, por telefone ou WhatsApp, sem consentimento prévio, pode levar a denúncias e multas. O assédio é uma das maiores causas de sanções no setor.
Transparência na oferta
O cliente deve ser informado sobre:
- Valor total financiado
- Juros e Custo Efetivo Total (CET)
- Parcelas e prazos
- Consequências do não pagamento
- Produtos adicionais (seguros, cartões) — se forem incluídos, devem ser autorizados pelo cliente
Cadastro positivo e análise de crédito responsável
Mesmo com desconto em folha, é importante avaliar se o cliente tem margem consignável disponível e condições reais de assumir a dívida.
Cuidado com a venda casada (proibida)
Oferecer crédito condicionado à contratação de outro produto (como seguros, cartões de crédito ou consórcios) é ilegal.
Consentimento e assinatura do cliente
Toda operação deve ter autorização formal do cliente. O uso indevido de dados ou assinaturas eletrônicas sem consentimento configura fraude.
Capacitação e atualização constante
Os correspondentes devem ser treinados, conhecer os regulamentos atualizados e estar preparados para lidar com reclamações e esclarecimentos.
Registrar corretamente no sistema e guardar documentação
Erros na digitação de dados ou omissões podem prejudicar o cliente e gerar passivos judiciais para o correspondente.
Atente-se às especificações de cada instituição!
Se você atua como Correspondente Bancário, saiba que cada banco e instituição financeira atuante com o Consignado Privado está definindo prazos de pagamento e outras especificações próprias para liberação de crédito. Por isso, é importante se atentar a esses detalhes.
Dentro do nosso sistema, o fluxo de operação é orientado por uma sequência bem definida, a fim de garantir mais segurança e agilidade tanto para você, parceiro, quanto para a empresa e para a instituição financeira.
Confira abaixo como essa jornada funciona:
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