A fraude no consignado deixou de ser um problema só do cliente. Hoje, ela atinge diretamente quem vive de crédito: o correspondente bancário que vê sua carteira desconfiada, suas propostas questionadas e, muitas vezes, o próprio nome usado por criminosos.
Em 2026, o tema ganhou nova lei, novas regras de contratação no INSS e espaço diário no noticiário. Para o Corban que trabalha com Consignado INSS, Consignado Público, Consignado Federal (SIAPE) ou Crédito do Trabalhador (CLT), entender como evitar fraudes no crédito consignado virou parte da operação, não um assunto paralelo.
Continue a leitura até o final e entenda o que é a fraude, como o golpe do consignado acontece, o que mudou nas regras e, principalmente, o que fazer para proteger o seu cliente, a sua operação e a sua base.
O que é fraude no consignado?
Fraude no consignado é qualquer operação de crédito com desconto em folha ou benefício feita sem o consentimento real do titular, ou com uso de dados, documentos e identidade de terceiros para enganar o cliente, o banco ou o próprio correspondente.
Na prática, ela aparece de formas diferentes, e cada uma exige um cuidado específico.
Contratação sem autorização
É o caso clássico: o aposentado, pensionista ou servidor descobre no extrato um desconto de um contrato que nunca assinou. Normalmente, o criminoso usa dados vazados, documentos falsificados ou capturas de biometria para averbar o empréstimo em nome da vítima.
Golpe do pagamento antecipado
O criminoso oferece crédito, simula uma aprovação e pede PIX, boleto ou depósito para “liberar” o valor, sob nomes como taxa de cadastro, seguro ou IOF antecipado. O dinheiro nunca chega. O Banco Central alerta que nenhum banco ou instituição financeira pode cobrar valores antes de liberar crédito.
Captura de biometria e dados
Links falsos de “prova de vida”, “atualização de cadastro” ou “suporte do gov.br” levam o cliente a enviar foto do rosto, senha ou código de SMS. Com isso, o criminoso tenta acessar a conta e validar operações no lugar do titular.
Falsa central e falso funcionário
Ligações ou mensagens de alguém que se apresenta como banco, INSS ou empresa de crédito, informando um “empréstimo pré-aprovado” ou um “contrato a cancelar”. O objetivo é sempre o mesmo: arrancar dados ou dinheiro.
Fraude em nome de promotora e correspondente
Aqui o criminoso não se passa por banco nem por órgão público. Ele usa o nome, a logo e a reputação de quem opera crédito de verdade, e é sobre esse tipo que vamos falar com mais atenção mais adiante.
O tamanho do problema: números e notícias recentes
Os dados de 2026 mostram por que o tema saiu das páginas policiais e entrou na pauta do mercado de crédito.
O relatório O Estado dos Golpes no Brasil 2026, da Global Anti-Scam Alliance (GASA), foi divulgado em agosto. Ele estima que cada adulto brasileiro foi alvo, em média, de 201,6 tentativas de golpe entre março de 2025 e fevereiro de 2026. São cerca de 34 bilhões de tentativas em 12 meses, 16,5 milhões de pessoas que perderam dinheiro e um prejuízo próximo de R$ 21,2 bilhões.
Dois números falam direto com quem opera consignado. Telefone e aplicativos de mensagem concentram 71% dos golpes, e o WhatsApp foi citado por 64% das vítimas. O mesmo canal que o correspondente usa para falar com a base é o que o criminoso usa para se passar por ele. E 34% das vítimas foram alvo de mais de um golpe no período.
No INSS, o assunto marcou o primeiro semestre. As investigações sobre descontos não autorizados em benefícios do INSS ampliaram o debate sobre segurança e controle nas operações de crédito.
Em fevereiro de 2026, o TRF-3 manteve a condenação do INSS a indenizar um beneficiário que teve descontos de um consignado que nunca contratou. O motivo foi a falta de verificação da autorização.
O que mudou nas regras em 2026
A resposta regulatória veio em sequência, e ela muda a rotina de quem opera consignado:
| Quando | O que mudou | Impacto na operação |
| 07/01/2026 | Lei nº 15.327/2026 publicada: benefícios do INSS ficam bloqueados por padrão para consignado, o desbloqueio exige autorização pessoal autenticada por biometria, e fica vedada a contratação ou o desbloqueio por procuração ou central telefônica | Após cada contratação, o benefício volta a ser bloqueado, exigindo novo desbloqueio |
| 14/04/2026 | Portaria MGI nº 984/2026 reforça a anuência prévia e individualizada no consignado de servidores federais e veda formalização apenas por telefone ou aplicativo de mensagens | No Consignado Federal (SIAPE), o servidor precisa ser informado de taxa, encargos e CET na anuência |
| 19/05/2026 | Anuência do titular obrigatória no Meu INSS, por reconhecimento facial (com alternativa criada em agosto, ver abaixo): a proposta aparece como “pendente de confirmação” e o beneficiário tem até 5 dias corridos para validar; sem validação, o contrato é cancelado | Toda contratação de Consignado INSS depende da confirmação pessoal do titular |
| 17/08/2026 | A IN PRES/INSS nº 213/2026, publicada no DOU em agosto, atualizou as regras de contratação do consignado. A biometria continua sendo uma importante etapa de validação, mas, quando o beneficiário não possui registro biométrico disponível, pode utilizar validação por dados bancários pelo Meu INSS, conforme as regras vigentes. | Para o Corban, o ponto principal é acompanhar o fluxo atualizado e orientar o cliente corretamente: a autorização da operação deve ser feita pelo próprio beneficiário, pelos canais oficiais. A regra também mantém o bloqueio de novos benefícios para consignado por 90 dias e o limite de até 108 parcelas. |
Para o correspondente, essas regras reforçam a importância de processos seguros, consentimento do cliente e conformidade em todas as etapas da operação.
Fraude em nome de promotora e correspondente: quando o golpe usa a sua marca
Quanto mais conhecida e confiável é uma empresa de crédito, mais atraente ela fica para quem quer aplicar golpes. O criminoso não precisa inventar credibilidade: ele pega emprestada.
A própria Bevi já precisou alertar sua rede de parceiros sobre criminosos usando o nome da empresa para pedir pagamentos antecipados em troca de “aprovação de crédito”, “liberação de margem”, refinanciamento ou portabilidade. E o mesmo acontece, todos os dias, com correspondentes de todos os tamanhos.
Como identificar fraude no consignado em nome de promotora
- Perfil ou número falso: o criminoso cria um WhatsApp ou perfil em rede social com a logo e o nome de uma promotora ou de um correspondente real.
- Oferta irresistível: fala em “margem liberada”, “troco garantido” ou “portabilidade aprovada” para atrair o cliente. É o chamado golpe da falsa portabilidade.
- Documento com cara de oficial: envia contrato, comprovante ou “termo de liberação” em PDF, muitas vezes copiando a identidade visual da empresa verdadeira.
- A cobrança: pede PIX, boleto ou depósito antes da contratação, normalmente para uma conta de pessoa física.
Por que isso atinge diretamente a sua operação?
O prejuízo não fica só com a vítima. Quando o golpe usa o nome de um correspondente, ele gera reclamações, desconfiança na base e resistência no próximo contato comercial, mesmo que o parceiro não tenha nenhuma relação com a fraude.
Em um mercado que depende de relacionamento e recorrência, a reputação é parte da sua carteira. Protegê-la é tão importante quanto ter um bom portfólio.
Como evitar fraudes no crédito consignado: o que fazer e o que não fazer
Saber como evitar fraudes de crédito começa por um princípio simples: o processo certo é o que protege. Quando cada etapa segue a regra, sobra pouco espaço para o golpe.
O que fazer
- Confirme a identidade antes de tudo. Confira documentos com atenção, valide dados cadastrais e desconfie de inconsistências entre nome, CPF, benefício e telefone.
- Respeite a anuência do titular. No Consignado INSS, oriente o cliente a confirmar a proposta pessoalmente no Meu INSS, dentro do prazo. A confirmação é dele, e de mais ninguém.
- Explique a operação por inteiro. Valor liberado, número de parcelas, taxa, CET e, na portabilidade, a redução de taxa e o troco que o cliente recebe. Quanto mais clara for a explicação da operação, menor o espaço para dúvidas e mal-entendidos.
- Use os canais oficiais e rastreáveis. Digitação no sistema da promotora, contrato formalizado pelos meios previstos pelo banco e registro de cada atendimento.
- Treine sua equipe. Todo vendedor e todo operador precisa reconhecer os sinais de golpe e saber o que dizer quando o cliente relata uma abordagem suspeita.
O que não fazer
- Não peça nem aceite nenhum pagamento antecipado. Nem taxa, nem “seguro de liberação”, nem “IOF adiantado”. Isso não existe no crédito sério.
- Não formalize por telefone ou procuração no INSS. A Lei nº 15.327/2026 proíbe a contratação e o desbloqueio por esses meios.
- Não conduza a biometria pelo cliente. Nunca peça foto do rosto, senha do gov.br ou código de SMS. A validação é pessoal e intransferível.
- Não use pressão ou urgência. “Última chance” e “só hoje” afastam o cliente consciente e aproximam o seu discurso do discurso do golpista.
- Não compre bases de origem duvidosa. Dados obtidos sem consentimento colocam sua operação em risco jurídico e reputacional. Trabalhe a sua própria carteira.
Como gerar confiança e proteger o cliente
Em um cenário de golpes frequentes, o cliente chega desconfiado. Isso não é um problema: é a oportunidade de mostrar que você é diferente.
Seja reconhecível
Tenha canais fixos e fáceis de verificar: um número comercial, perfis oficiais, site e endereço. Informe ao cliente quais são esses canais e diga claramente que você nunca vai pedir dinheiro antes da contratação.
Como o cliente pode verificar se está falando realmente com você?
Logo e foto de perfil se copiam em minutos. O caminho oficial, não. Ensine o cliente a conferir:
- Canal oficial: o contato veio do número comercial que você informou? Na dúvida, ele deve encerrar a conversa e chamar você pelo canal que já conhece.
- Site oficial: digitar o endereço no navegador, em vez de abrir link recebido.
- Logo não é prova: perfil com a marca certa pode ser falso.
- Links: não clicar em link de “liberação”, “prova de vida” ou “atualização de cadastro” sem confirmar a origem.
- Confirmação direta: em caso de dúvida, falar com a empresa pelos contatos do site oficial.
- Pagamento antecipado: pedido de PIX, boleto ou depósito antes da contratação é sinal de golpe. Sempre.
- Certificação: consultar se o correspondente é certificado e está apto a atuar em nome dos bancos, pela consulta disponibilizada pela Febraban.
Eduque antes de vender
Aproveite cada atendimento para ensinar o básico de segurança: não compartilhar senha nem código, não fazer biometria sendo orientado por desconhecidos e acompanhar os contratos pelo Meu INSS ou pelo contracheque. Orientação clara ajuda a fortalecer a confiança e o relacionamento com o cliente.
Mostre o caminho oficial
No Consignado INSS, explique que a confirmação acontece no Meu INSS e que a Central 135 é o canal oficial do instituto. Indicar o caminho oficial passa segurança e reforça que você não tem nada a esconder.
Esteja presente no pós-venda
Um contato depois da contratação para confirmar se o valor entrou e se as parcelas estão corretas mostra cuidado e ajuda a identificar qualquer irregularidade cedo.
Como proteger sua operação e sua base
Proteger o cliente também é proteger o seu negócio. Alguns cuidados fazem diferença no dia a dia:
- Monitore o uso do seu nome. Pesquise periodicamente sua marca nas redes e no WhatsApp e denuncie perfis falsos à plataforma.
- Comunique sua base de forma preventiva. Posts, stories e mensagens lembrando que você não cobra nada antecipado reduzem o espaço do golpista.
- Controle acessos. Cada operador com login próprio, senhas fortes e permissões revisadas sempre que alguém sai da equipe.
- Registre tudo. Histórico de atendimento, documentos e comunicação formal são sua defesa em caso de questionamento.
- Tenha um protocolo de resposta. Se um cliente relatar golpe, oriente-o a falar com o banco, registrar boletim de ocorrência e informar imediatamente a sua promotora.
- Opere com uma promotora sólida. Uma estrutura com processos de formalização, canais oficiais e suporte reduz o risco de cada proposta digitada.
Segurança também faz parte da experiência do cliente
A fraude no consignado não vai desaparecer de uma hora para outra. Mas o mercado está mudando: regras mais rígidas, clientes mais atentos e menos espaço para quem trabalha no atalho.
Nesse cenário, o correspondente que protege o cliente, explica cada etapa e opera com transparência sai na frente, e oferece um empréstimo consignado seguro de verdade. Segurança deixa de ser só obrigação e passa a ser diferencial: é o que sustenta a confiança e o relacionamento com o cliente.
Menos pressa, mais processo. Menos promessa, mais clareza. Menos atalho, mais relacionamento.
