Atualmente, é possível encontrar uma série de modalidades que permitem ter e oferecer crédito pessoal. Uma opção que vem ganhando força no mercado financeiro é o empréstimo com garantia de automóvel, conhecido também como “Car Equity”.
Mas você sabe como funciona o empréstimo com garantia de veículo na prática? Continue a leitura e descubra o que é, as vantagens, os requisitos e os cuidados que essa opção exige!
O que é empréstimo com garantia de veículo?
O empréstimo com garantia de veículo é uma opção de crédito na qual o cliente oferece o próprio automóvel como segurança do pagamento do valor adquirido, desde que o bem e o consumidor cumpram os requisitos exigidos pela instituição que oferece a modalidade.
Como o banco ou financeira responsável pela realização do empréstimo recebe o veículo como garantia, caso o cliente não realize o pagamento das parcelas de forma adequada, o prejuízo é menor. Consequentemente, as taxas de juros do Car Equity tendem a ser baixas e o prazo de pagamento maior.
Portanto, nesse tipo de operação, o veículo continua sendo do proprietário, que pode utilizá-lo normalmente, mas passa a ser vinculado como garantia à instituição até que o empréstimo seja quitado. À esse tipo de contrato, dá-se o nome de “alienação fiduciária”.
Alienação fiduciária
A alienação fiduciária é uma modalidade em que o comprador oferece um bem como garantia de um empréstimo, como neste caso, mas a propriedade dele fica vinculada ao credor (normalmente um banco ou financeira) até que a dívida seja zerada.
Para formalizar essa condição, a alienação fiduciária deve ser registrada no Certificado de Registro do Veículo (CRV).
Esse registro indica que o veículo está atrelado a uma dívida, e não pode ser vendido ou transferido sem a quitação do financiamento e a devida baixa da restrição no documento.
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Empréstimo com veículo em garantia: como funciona?
O empréstimo com garantia de veículo segue etapas semelhantes à análise que é realizada em outros tipos de empréstimo.
No entanto, vale reforçar que cada instituição conta com suas próprias regras e processos. Porém, existem algumas que são comuns à essa modalidade. É o caso da análise de crédito, da avaliação do veículo e da definição do valor emprestado.
Análise de crédito
Inicialmente, é feita uma avaliação de crédito para verificar o perfil financeiro do solicitante. Nesse processo, leva-se em consideração fatores como histórico de pagamento, score de crédito e capacidade de pagamento.
O objetivo é garantir que o empréstimo seja concedido de forma segura, tanto para o cliente quanto para a instituição financeira.
Avaliação do veículo
Após a etapa acima, outros critérios são analisados, como documentação e condições gerais da operação. O veículo que será alienado na aquisição do empréstimo passa por uma avaliação. Por meio dela, estima-se o valor do bem.
Normalmente, esse processo é realizado pela própria instituição na qual o crédito será contratado ou por meio de uma empresa terceirizada.
Valor emprestado
Definido o valor do veículo, será determinada a quantia disponível para o empréstimo. As instituições podem emprestar apenas uma porcentagem ou a totalidade do valor de avaliação do veículo.
Vamos imaginar que um carro foi avaliado em R$ 40.000 e a instituição garante até 50% do valor do bem como crédito, isso quer dizer que o cliente poderá pegar até R$ 20.000 emprestados. Já se a instituição garantir um empréstimo de 100%, o cliente tem acesso a R$ 40.000.
Caso a aprovação seja concedida, o contrato é formalizado e o valor será, enfim, liberado.
Vantagens do crédito com garantia de veículo
O Car Equity vem se popularizando cada vez mais no Brasil, pois além de ser uma linha de crédito com maior tíquete médio, apresenta benefícios atrativos ao consumidor, como taxas de juros menores, facilidade de acesso ao crédito e liberação mais rápida.
Taxas de juros menores
Como explicamos no começo deste texto, por ser uma modalidade de empréstimo na qual um bem é oferecido como garantia, o Car Equity tende a oferecer ao consumidor taxas de juros menores do que outras opções de crédito mais tradicionais.
Facilidade de acesso ao crédito
Por conta da alienação do veículo, o acesso ao crédito torna-se mais fácil, aumentando as chances de aprovação e garantindo ao cliente um valor vantajoso.
Liberação mais rápida
Hoje em dia, muitos processos são realizados digitalmente, o que agiliza as etapas e o recebimento do dinheiro por parte de quem está contratando.
Requisitos para empréstimo usando veículo como garantia
Os requisitos para contratação do empréstimo com garantia de veículo podem variar conforme a instituição responsável pela modalidade. Porém, é comum se deparar com as exigências abaixo.
Propriedade do veículo
Para utilizar o veículo como garantia, ele deve estar no nome do solicitante do empréstimo. Se o carro estiver em nome de terceiros, pode ser necessário realizar a transferência de propriedade antes de dar entrada na solicitação do crédito.
Veículo sem pendências financeiras
O automóvel não pode ter débitos como IPVA atrasado, multas pendentes ou qualquer outra restrição financeira. As instituições costumam exigir que todas as taxas estejam quitadas para garantir a regularidade do bem como garantia.
Idade e condições do veículo
Cada instituição pode ter regras específicas sobre a idade e o estado de conservação do veículo que será aceito como garantia.
Documentação necessária
Para dar início ao processo, é fundamental apresentar documentos como RG e CPF do proprietário do veículo, comprovante de residência atualizado, comprovante de renda, Certificado de Registro e Licenciamento do Veículo (CRLV), Documento Único de Transferência (DUT), entre outras documentações que podem ser solicitadas pela instituição.
Finalidades do empréstimo com garantia de veículo
Geralmente, as instituições não determinam restrições a respeito do destino do valor. Sendo assim, o tomador do empréstimo pode usar o dinheiro para diversos fins, entre eles:
- Quitação de dívidas: como cartão de crédito, empréstimos pessoais ou outras pendências financeiras.
- Investimentos pessoais: como compra de bens, eletrodomésticos, móveis ou até mesmo um novo carro.
- Educação: pagamento de cursos, faculdades ou treinamentos.
- Saúde: despesas médicas, tratamentos, consultas ou cirurgias.
- Viagens: gastos com turismo; viagens internacionais ou nacionais.
- Empreendimentos ou negócios: investir no próprio negócio ou em algum projeto profissional.
Cuidados ao fazer empréstimo com garantia de veículo
Assim como em toda operação, o empréstimo com garantia de veículo também exige alguns cuidados, tanto por parte da instituição quanto do cliente. É importante atentar-se a eles!
Avaliação real do valor do carro
Para que o processo seja claro para ambos, é fundamental que a avaliação do veículo seja feita de forma honesta, constatando o valor real do automóvel.
Isso evita prejuízos ao cliente e garante que a instituição financeira tenha segurança na operação, e que o cliente possa acessar um empréstimo justo.
Taxas de juros e custos adicionais
Além da taxa de juros do empréstimo com garantia de veículo aplicada, é essencial que o cliente verifique se há custos adicionais, como tarifas administrativas, seguros e encargos contratuais.
Comparar as condições oferecidas por diferentes instituições ajuda a garantir que o empréstimo seja vantajoso e não comprometa o orçamento de forma excessiva.
Perda do veículo em caso de inadimplência
Ao optar pelo empréstimo com garantia de veículo, o cliente deve estar ciente de que, em caso de inadimplência, a instituição financeira pode reaver o bem. Dessa forma, é fundamental avaliar a capacidade de pagamento antes de firmar o contrato, evitando riscos de perda do automóvel e posteriores dores de cabeça.
Escolha da instituição
Na hora de contratar um empréstimo com garantia de veículo, é importante pesquisar e escolher uma instituição confiável e com boas avaliações no mercado, a fim de garantir uma operação segura e de qualidade.
Além disso, comparar taxas de juros, prazos de pagamento e condições gerais do contrato pode fazer toda a diferença para garantir um financiamento acessível.
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