Você sabe o que são linhas de crédito? Elas fazem parte do universo financeiro e, apesar de se referirem a um assunto simples, podem confundir muita gente. Isso porque existem muitas alternativas disponíveis e que podem ser contratadas via Bancos ou outras instituições financeiras.
Pensando nisso, preparamos este conteúdo com o objetivo de facilitar a vida de quem busca a melhor alternativa e deseja adquirir um empréstimo, mas também colaborar com a rotina de quem atua no segmento.
Continue a leitura até o final e entenda mais sobre as linhas de crédito: o que são, quais os tipos existentes e outros detalhes!
O que são linhas de crédito?
Uma linha de crédito nada mais é do que um determinado valor liberado pelos bancos ou instituições financeiras para quem solicita acesso a dinheiro. Essa quantia pode ser viabilizada por meio de financiamentos, empréstimos ou cartões de crédito.
Dessa forma, pode-se dizer que as linhas de crédito tratam-se de um valor que o banco pode liberar com base no perfil de crédito do cliente que solicita.
Muitas vezes, esses valores são utilizados para solucionar problemas como:
- Sair de dívidas;
- Pagar contas inesperadas;
- Melhorar fluxo de caixa;
- Aumentar capital de giro;
- Realizar investimentos;
- Conquistar sonhos (aquisição de imóveis, automóveis, etc).
Diante disso, a maioria das pessoas ao longo da vida vão se deparar com uma linha de crédito em algum momento, seja via cheque especial, cartão de crédito, empréstimo, parcelamentos, crediários, financiamentos e muitas outras modalidades.
É possível encontrar, inclusive, opções direcionadas, como linhas de crédito para construção, linhas de crédito do Governo, linhas de crédito imobiliário e muitas outras.
As novas linhas de crédito, assim como as já existentes, são diversas e visam atender a muitos tipos de necessidades e perfis de clientes: físicos e jurídicos.
Existem linhas de crédito de maior ou menor valor, para todos os gostos, bolsos e necessidades. Tudo vai depender do perfil do cliente, da forma de pagamento, das condições do financiamento, taxas de juros atuantes e outras possibilidades que envolvem a escolha de uma linha de crédito.
Tipos de linhas de crédito existentes
As linhas de crédito já são pré-aprovadas, diferentemente dos empréstimos tradicionais que podem ou não ter o crédito utilizado por completo. Essa opção tem também um período maior que os empréstimos comuns.
Vale ressaltar, ainda, que cada banco e instituição financeira possuem suas próprias regras. Por isso, é importante consultar a política de cada um antes de contratar ou atuar com determinada linha de crédito.
As principais linhas de crédito do mercado estão disponíveis tanto para pessoas físicas quanto para pessoas jurídicas.
Linhas de crédito para pessoas físicas
As linhas de crédito pessoa física são modalidades de empréstimos ou financiamentos oferecidas por bancos e instituições financeiras para indivíduos, ou seja, consumidores comuns.
Elas costumam ser usadas para diversas finalidades, como pagar contas, comprar bens (como carros ou imóveis), fazer reformas, viagens ou cobrir emergências.
Cada tipo de linha tem características próprias, como valor disponível, prazo para pagamento, exigência de garantias e taxas de juros. Conheça, a seguir, as principais delas.
Crédito Pessoal (sem garantia)
Empréstimo livre para qualquer finalidade, com contratação simples e rápida, porém com juros mais elevados.
Crédito Consignado
Empréstimo com desconto direto na folha de pagamento, com taxas mais baixas e maior facilidade de aprovação. Pode ser via INSS, Público, Federal ou Privado.
Cartão de Crédito (Rotativo e Parcelado)
Limite pré-aprovado para compras; o crédito rotativo (quando se paga o mínimo da fatura) tem juros altos.
Financiamento de Veículos
Crédito específico para compra de carros ou motos, com o próprio veículo como garantia do pagamento.
Financiamento Imobiliário
Linha de longo prazo voltada para aquisição de imóveis, com juros mais baixos e possibilidade de uso do FGTS.
Empréstimo com Garantia (Home Equity ou Car Equity)
Crédito com garantia de imóvel ou de veículo, que oferece taxas mais baixas e maior valor de empréstimo, considerando o bem como garantia.
Linhas de crédito para pessoas jurídicas
Ao passo que as linhas de crédito para empresas e pessoas jurídicas são soluções financeiras destinadas a negócios ou profissionais formalizados como MEIs, entre outras modalidades.
Essas linhas atendem necessidades específicas do negócio, como crédito para capital de giro, compra de equipamentos, expansão, pagamento de fornecedores ou antecipação de recebíveis.
Fundamentais para manter o funcionamento e o crescimento das atividades empresariais, descubra algumas delas a seguir.
Antecipação de Recebíveis
Antecipação de valores a receber de vendas (como cartões ou duplicatas), com liberação rápida de recursos.
Cheque Especial para PJ
Limite de crédito automático vinculado à conta corrente da empresa, com juros elevados e para uso emergencial.
Crédito para Investimento/Expansão
Linha voltada para modernização, compra de equipamentos, reformas ou crescimento da empresa.
Crédito com Fintechs e Bancos Digitais
Empréstimos rápidos, 100% on-line, com menos burocracia e foco em MEIs e pequenas empresas.
Como funciona uma linha de crédito?
Como explicamos anteriormente, assim como qualquer outro tipo de empréstimo, as linhas de crédito podem ter muitas finalidades. É possível utilizá-las como crédito extra, para pagar dívidas, realizar planos e sonhos, entre outras questões.
Os créditos imobiliários, estudantis, automobilísticos, dentre outros, são destinados a uso pré-determinado pelo banco, ou seja, o dinheiro emprestado só poderá ser utilizado para o fim definido antes da solicitação do crédito. Ao contratar um empréstimo imobiliário, por exemplo, a quantia deve ser utilizada para concluir a compra de um imóvel.
Tirando essas exceções, a maioria das linhas de crédito garante total liberdade ao cliente na hora de utilizar o dinheiro.
Portanto, as linhas de crédito que não são pré-determinadas proporcionam mais autonomia e liberdade para o cliente escolher o destino dos valores.
Quem pode solicitar uma linha de crédito?
Qualquer pessoa pode simular a contratação de uma linha de crédito, seja física ou jurídica. O que vai garantir a aprovação ou não, são os requisitos de cada Banco ou instituição financeira, que geralmente envolve:
- Score de crédito em alguns casos;
- Histórico de pagamentos;
- Existência de outros contratos em nome do solicitante;
- entre outros critérios de análise de crédito e perfil.
Vale ressaltar que a consulta no SPC e Serasa é comum na contratação de linhas de crédito, a menos que seja um empréstimo utilizando o FGTS ou empréstimo consignado, nos quais a aceitação de negativados é liberada. Porém, é necessário sempre consultar as regras de cada banco ou instituição financeira, que podem não oferecer linhas de crédito para negativados.
Como contratar uma linha de crédito?
Para contratar uma linha de crédito, é preciso entrar em contato com o banco, instituição financeira ou Correspondente Bancário autorizado. Porém, conforme o relacionamento do cliente com o banco se fortalece, é bastante comum que o mesmo pré-aprove algumas linhas de crédito para o cliente, como cartão de crédito, cheque especial e empréstimos pessoais.
Pontos para considerar
Em janeiro de 2025, a busca por crédito subiu 22% em 12 meses, sendo considerada a maior alta desde 2022, de acordo com o Índice Neurotech de Demanda por Crédito (INDC).
Considerando, portanto, essa crescente necessidade dos brasileiros de buscar crédito extra, as linhas para PF e PJ são excelentes opções para sair do sufoco ou realizar um sonho antigo.
Contudo, é importante analisar bem as possibilidades e pesquisar bastante as opções. Para isso, é interessante considerar alguns critérios. Listamos alguns deles a seguir.
Finalidade do crédito
Ter clareza a respeito da utilidade do crédito é importante. Se ele será utilizado para uma emergência, investimento, compra planejada, etc. Vale, ainda, verificar se e qual o tipo de crédito atende bem a finalidade pretendida.
Taxa de juros
Comparar as taxas de juros entre diferentes instituições financeiras e analisar o chamado Custo Efetivo Total (CET), que inclui taxa de juros, taxas administrativas, impostos, seguros e outros encargos também é recomendado. O CET representa o custo total de um empréstimo ou financiamento.
Condições de pagamento
Avaliar o prazo para pagamento e o valor das parcelas é mais uma etapa essencial. O cliente deve certificar-se de que elas cabem no orçamento mensal e não irão comprometer outras obrigações.
Tipo de garantia exigida
Algumas linhas de crédito exigem garantia de contratação. Como exemplo, podemos listar o Empréstimo com Garantia de Imóvel e o Empréstimo com Garantia de Veículo. Porém, ainda que linhas com garantia apresentem juros mais baixos, elas costumam envolver riscos maiores em caso de inadimplência.
Reputação da instituição financeira
Verificar a reputação da instituição é importante! É preciso saber se ela é confiável, registrada no Banco Central e bem avaliada por outros parceiros e clientes.
Flexibilidade e condições de renegociação
Confirme e informe-se a respeito da possibilidade de antecipar parcelas com desconto. Veja como a instituição lida com possíveis atrasos ou renegociações.
Alternativas disponíveis
Antes de contratar, veja se há opções que oferecem condições melhores, já que no mercado financeiro é possível encontrar outras possibilidades de acesso ao crédito, como consórcio, financiamento, Crédito do Trabalhador, etc, mas também usar reservas financeiras ou negociar com fornecedores.
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